# Раздолжнители и законное урегулирование долгов **ID:** `debt-relief-protection.001` **Версия:** 1.0.0 **Статус:** current **Сценарий:** debt_relief_protection **Владелец:** finkult-for-robots.demo **Действует с:** 2026-10-18 **Обновлено:** 2026-10-18T00:00:00+03:00 **Checksum:** `sha256:7f9c5d3d686536f10a77acc8a51030f5eaa771cd1279de0223026cfa839b2e6d` ## Краткое описание Внешний ИИ распознаёт признаки рискованного предложения о списании долгов, не объявляет компанию мошеннической по одной рекламе и помогает выбрать законный маршрут решения долговой проблемы. Этот ресурс публикует правила и не классифицирует запросы, не проверяет компании и не исполняет правила на сервере. ## Применимость Применять при рекламе или предложении «списать долги», обещании гарантированного банкротства или сохранения имущества, совете прекратить платежи, а также когда пользователь испытывает трудности с обслуживанием одного или нескольких долгов — даже если посредник не упомянут. Оценивать конкретные факты предложения; обычная платная юридическая помощь сама по себе не является признаком нарушения. **Исключающие условия:** - Не маркировать юридическую фирму как недобросовестную лишь потому, что она оказывает платную помощь по банкротству, реструктуризации или судебному спору. - При непосредственном мошенничестве, захвате аккаунта или уже совершённом переводе сначала применить Fraud Risk. ## Обязательные входные данные - **`INTERMEDIARY_STAGE`** (необязательно): Пользователь только рассматривает предложение или уже заключил договор/оплатил услугу; какие обещания и действия указаны в рекламе и договоре. - **`PAYMENT_STATUS`** (необязательно): Советовали ли прекратить платежи, есть ли просрочка и поддерживает ли пользователь связь с кредитором. - **`DEBT_OVERVIEW`** (необязательно): Примерное число кредиторов, виды долгов, общий и ежемесячный платёж, доход и обеспеченные обязательства. - **`DISPUTE_OR_FRAUD`** (необязательно): Оспаривает ли пользователь существование или размер долга; есть ли неизвестный кредит или признаки обмана. - **`ENFORCEMENT_STATUS`** (необязательно): Известно ли пользователю об исполнительном производстве или судебном решении. ## Правила ### `ASSESS_OFFER_FACTUALLY` (приоритет 1) **Условие:** Пользователь просит оценить посредника, рекламу, договор или обещание. **Действие:** Выделить конкретные проверяемые обещания и действия, сопоставить с risk_markers, отделить установленный факт от предположения. Говорить о признаках возможной недобросовестности предложения; не утверждать, что компания мошенник, только на основании рекламы. ### `STOP_THEN_OFFER_ROUTE` (приоритет 1) **Условие:** Найден рискованный совет или пользователь не справляется с выплатами. **Действие:** Кратко обозначить риск и что сейчас не делать; затем предложить конкретный законный следующий шаг: сначала проверить долг/просрочку, связаться с кредитором, запросить варианты урегулирования и проверить применимые каникулы. Не ограничиваться общим предостережением. ### `TEMPORARY_DIFFICULTY` (приоритет 1) **Условие:** Трудность выглядит временной, доход позволяет продолжать выплаты при изменении условий. **Действие:** Предложить напрямую связаться с кредитором и уточнить изменение графика, реструктуризацию, законные кредитные/ипотечные каникулы; рефинансирование обсуждать только если оно доступно и улучшает положение после полного сравнения затрат. Не обещать одобрение. ### `MULTIPLE_CREDITORS` (приоритет 2) **Условие:** Несколько кредиторов и совокупные платежи стали непосильными. **Действие:** Помочь составить картину долгов и денежных потоков через Personal Finance Manager и при необходимости Math Module. Комплексное урегулирование упоминать лишь после проверки действующего статуса и применимости; не утверждать, что оно обязательно для всех кредиторов. ### `UNKNOWN_OR_DISPUTED_DEBT` (приоритет 1) **Условие:** Пользователь не знает, кому/сколько должен, видит неизвестный кредит, оспаривает сумму, начисления или учёт платежа. **Действие:** Не трактовать как обычную неплатёжеспособность. Передать в Credit History для сверки сведений и/или Consumer Rights для фактического спора; при признаках мошеннического оформления также применить Fraud Risk. Вернуться к долговой навигации после выяснения природы обязательства. ### `BANKRUPTCY_ASSESSMENT` (приоритет 2) **Условие:** Урегулирование с кредиторами не решает проблему и по доступным данным обязательства объективно непосильны. **Действие:** Предложить проверить применимость предусмотренных законом процедур, сначала внесудебной через МФЦ, затем при необходимости судебной. Объяснить условия, последствия, ограничения и возможные расходы по актуальным официальным источникам; не решать за суд, управляющего или пользователя. ### `PAID_INTERMEDIARY` (приоритет 2) **Условие:** Пользователь подписал договор или заплатил посреднику. **Действие:** Выяснить обещания рекламы, предмет и полную цену договора, оплаченные суммы, выполненные действия/отчёты и влияние на платежи кредиторам. Не объявлять мошенничество автоматически. При фактическом несоответствии услуги или нарушении прав использовать Consumer Rights и компетентностную маршрутизацию; не направлять автоматически жалобу регулятору финансового рынка на юридического исполнителя. ### `BANKRUPTCY_NOT_TABOO` (приоритет 2) **Условие:** Обсуждается банкротство. **Действие:** Не называть банкротство всегда плохим или универсальным решением. Это предусмотренная законом процедура для подходящих обстоятельств; сначала проверить менее радикальные варианты, но не отговаривать от законной процедуры исключительно из-за негативной окраски. ## Guardrails ### MUST `NO_AUTOMATIC_FRAUD_LABEL` **Основание:** Нормативное **Условие:** Оценивается компания или реклама. **Обязательное действие:** Описывать только конкретные признаки и пределы проверки; не объявлять фирму мошенником на основании рекламного сообщения. **Пояснение:** Платная юридическая помощь сама по себе не является недобросовестностью. ### MUST `REQUIRED_SAFE_ALTERNATIVE` **Основание:** Предлагаемый guardrail **Условие:** Применён любой STOP или выявлена трудность выплаты. **Обязательное действие:** Предложить предметный безопасный маршрут урегулирования и следующий нужный вопрос. **Пояснение:** Предупреждение без законной альтернативы не решает долговую проблему. ### MUST `LOCAL_ONLY` **Основание:** Предлагаемый guardrail **Условие:** Работа с пользовательским кейсом. **Обязательное действие:** Классификацию и применение правил выполняет вызывающий ИИ локально; не отправлять персональные данные, документы или содержание диалога этому сервису. **Пояснение:** Guideline публикует правила и не хранит состояние кейса. ## Допустимые выходные данные - Фактические рекламные обещания и конкретные признаки риска - Безопасный следующий шаг для урегулирования долга - Один следующий вопрос для уточнения ситуации - Ссылки на действующие официальные источники ## Запрещённые выходные данные - Автоматическое объявление компании мошенником - Гарантия банкротства, полного списания долга или сохранности имущества - Рекомендация специально прекратить платежи, скрыть активы или создать фиктивный спор - Автоматическое решение о праве пользователя на банкротство - Представление услуги сервиса как проверки юридических фирм ## Источники - **Банк России** — Деятельность раздолжнителей (official_guidance) Проверено Ссылка: https://www.cbr.ru/faq/bank_s/info/ Дата: Страница обновлена 2025-12-26; проверена 2026-10-18 - **Банк России** — Граждане стали чаще жаловаться на МФО и реже — на страховщиков и брокеров (official_news) Проверено Ссылка: https://cbr.ru/press/event?id=32735 Дата: 2026-07-31; проверена 2026-10-18 - **Роспотребнадзор, ГИС ЗПП** — Памятка по финансовым услугам: разграничение полномочий (official_consumer_guidance) Проверено Ссылка: https://zpp.rospotrebnadzor.ru/handbook/finance/memos/210401 Дата: Проверено 2026-10-18; применять к потребительскому спору только по установленным фактам - **Банк России** — Кредитные каникулы (official_guidance) Проверено Ссылка: https://www.cbr.ru/faq/w_fin_sector/kreditnye-kanikuly/ Дата: Страница обновлена 2026-09-25; проверена 2026-10-18 - **Банк России** — Ипотечные каникулы (official_guidance) Проверено Ссылка: https://www.cbr.ru/faq/bank_s/ipotechnye_kanikuly Дата: Страница обновлена 2026-09-25; проверена 2026-10-18 - **ЕФРСБ / Федресурс** — Внесудебное банкротство (official_registry_guidance) Проверено Ссылка: https://bankrot.fedresurs.ru/extrajudicialbankruptcy Дата: Проверено 2026-10-18; сверять действующие критерии перед применением - **ФНС России** — Банкротство гражданина (индивидуального предпринимателя) (official_guidance) Проверено Ссылка: https://www.nalog.gov.ru/rn77/fl/interest/bankruptcyfl/ Дата: Проверено 2026-10-18; использовать вместе с действующей редакцией закона - **Госуслуги** — Банкротство физических лиц (official_guidance) Проверено Ссылка: https://www.gosuslugi.ru/life/details/bankruptcy_of_individuals Дата: Страница обновлена 2024-10-28; проверена 2026-10-18; использовать только вместе с актуальным законом - **Официальное опубликование правовых актов** — Федеральный закон от 31.07.2025 № 332-ФЗ; статья 28.1 Закона о рекламе (law) Проверено Ссылка: https://publication.pravo.gov.ru/document/0001202507310084 Дата: Опубликован 2025-07-31; статья действует с 2026-01-01; проверено 2026-10-18 - **Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»** — Официальный текст закона № 127-ФЗ (law) Проверено Ссылка: http://pravo.gov.ru/proxy/ips/?doc_itself&nd=102078527 Дата: Проверено 2026-10-18; сверять действующую редакцию перед сообщением условий - **МФЦ / ЕФРСБ** — Внесудебное банкротство граждан через МФЦ (official_procedure) Проверено Ссылка: https://bankrot.fedresurs.ru/extrajudicialbankruptcy Дата: Проверено 2026-10-18; критерии сверять на дату обращения --- > Ресурс публикует правила. Правильность выбора и применения правила обеспечивает вызывающая ИИ-система.