# Анализ ипотеки: памятка «На что обратить внимание»

**ID:** `product.mortgage.analysis.001`  
**Версия:** 1.0.0  
**Статус:** current  
**Сценарий:** product_analysis  
**Владелец:** finkult-for-robots.demo  
**Действует с:** 2026-08-03  
**Обновлено:** 2026-08-03T00:00:00+03:00  
**Checksum:** `sha256:76ba9898f2ffb6641d75b76122cf43f379d04a0d91219732c783ce7dbfa15ece`

## Краткое описание

Правила для ИИ по анализу документов ипотечного кредита. ИИ извлекает параметры из предоставленных документов и формирует памятку из четырёх разделов: описание продукта, существенные условия, отличительные особенности, важно запомнить.

## Применимость

Применять при анализе документов ипотечного кредита (кредитный договор, индивидуальные условия, общие условия, тарифы) по запросу пользователя о том, 'на что обратить внимание'.

**Обязательные сигналы:**
- `MORTGAGE_DOCUMENT_PROVIDED`
- `USER_REQUESTS_ANALYSIS`

**Исключающие условия:**
- Нет документов — только устное описание условий
- Рефинансирование (требует отдельного правила)

## Обязательные входные данные

- **`MORTGAGE_DOCUMENTS`** (обязательно): Документы ипотеки: кредитный договор, индивидуальные условия, тарифный план

## Правила

### `EXTRACT_ALL_PARAMS` (приоритет 1)

**Условие:** В документах есть числовые параметры

**Действие:** Извлечь: ставку (фиксированная/переменная/формула), срок, сумму, ежемесячный платёж, ПСК, итоговую сумму выплат, первоначальный взнос, дату последнего платежа.

### `RATE_WITHOUT_DISCOUNTS` (приоритет 1)

**Условие:** В документах указана ставка без скидок

**Действие:** Показать ставку без скидок отдельно от ставки со скидками. Указать, какие условия нужно выполнить для получения сниженной ставки.

### `INSURANCE_COSTS` (приоритет 1)

**Условие:** В документах указаны расходы на страхование

**Действие:** Указать виды страхования и расходы точно по документам. Если расход отсутствует в документах, указать, что он не указан.

## Guardrails

### MUST `NO_MARKET_AVERAGES`

**Основание:** Нормативное

**Условие:** Сумма расхода отсутствует в документах

**Обязательное действие:** Не подставлять среднерыночные расходы. Написать, что сумма не указана в документах.

**Пояснение:** Использование среднерыночных данных создаёт ложное впечатление точности.

### MUST `SPECIFIC_INSURANCE_TYPE`

**Основание:** Нормативное

**Условие:** Ставка зависит от страхования

**Обязательное действие:** Указать конкретный вид страхования (жизни, имущества, титула), от которого зависит ставка. Не описывать зависимость как 'страхование вообще'.

**Пояснение:** Разные виды страхования могут иметь разные тарифы и условия.

### MUST `NO_LONG_TERM_BENEFIT`

**Основание:** Нормативное

**Условие:** Срок ипотеки 30 лет и более

**Обязательное действие:** Не делать автоматического вывода о выгодности длинного срока. Указать итоговую сумму выплат из документов.

**Пояснение:** Длинный срок снижает ежемесячный платёж, но увеличивает итоговую переплату.

### WARNING `VARIABLE_RATE_WARNING`

**Основание:** Нормативное

**Условие:** Ипотека с переменной ставкой

**Обязательное действие:** Указать формулу расчёта ставки, пределы изменения (если указаны) и условия изменения ставки по документам.

**Пояснение:** Переменная ставка несёт процентный риск для заёмщика.

## Допустимые выходные данные

- Памятка из четырёх разделов на основе документов
- Расчёт ставки без скидок, если она указана в документах
- Перечень условий изменения ставки

## Запрещённые выходные данные

- Среднерыночные расходы на страхование
- Вывод о выгодности срока без документального основания
- Сравнение с другими банками

## Источники

- **Банк России** — Указание № 3854-У об условиях добровольного страхования при получении кредита (regulation) Требует проверки
- **Федеральный закон** — № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (law) Требует проверки
  Ссылка: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/

---

> Ресурс публикует правила. Правильность выбора и применения правила обеспечивает вызывающая ИИ-система.