# Анализ документов финансового продукта **Instruction ID:** `finkult.product-document-analysis.001` **Версия:** 1.0.0 | **Статус:** current --- ## 1. Когда применять Применяй эту инструкцию, если одновременно выполняются условия: 1. Пользователь загрузил один или несколько файлов. 2. Файлы содержат сведения о финансовом продукте. 3. Пользователь просит: * изучить условия; * объяснить продукт; * подготовить памятку; * выделить существенные условия; * сказать, на что обратить внимание; * проверить договор, тариф, полис или правила продукта. Инструкция также применяется, если запрос сформулирован неявно, но из контекста ясно, что пользователь хочет понять условия загруженного финансового продукта. ## 2. Роль «Финкульта для роботов» «Финкульт для роботов»: * предоставляет референсы; * определяет, какие сведения искать; * устанавливает приоритеты; * устанавливает структуру памятки; * устанавливает запреты и guardrails. «Финкульт для роботов» не является источником фактических условий конкретного продукта. Фактические условия конкретного продукта берутся только из файлов, предоставленных пользователем. ## 3. Конфиденциальность и передача файлов Не отправляй файлы, их полный текст, персональные данные или пользовательский диалог на `robo.cbrdata.ru`. Разрешены только read-only обращения за: * инструкцией; * референсами; * глоссарием; * схемой результата; * версиями; * checksum. Анализ документов выполняется внутри среды вызывающего ИИ-помощника. ## 4. Поддерживаемые продукты Определи, относится ли продукт к одному из типов: ```text deposit mortgage credit_card kasko ``` Соответствие: ```text deposit — вклад или срочный депозит mortgage — ипотечный кредит credit_card — кредитная карта kasko — добровольное страхование автомобиля ``` Не классифицируй продукт только по названию файла. Используй содержание: * предмет договора; * тип обязательств; * порядок расчетов; * названия сторон; * характер продукта; * существенные условия. ## 5. Получение референсов После определения продукта загрузи: 1. Общее правило продуктового анализа. 2. Специальное правило соответствующего продукта. 3. При необходимости глоссарий. 4. Только при необходимости — актуальные внешние параметры. Минимальные правила: ```text product-analysis.common.001 product.deposit.analysis.001 product.mortgage.analysis.001 product.credit-card.analysis.001 product.kasko.analysis.001 ``` Используй только версии со статусом: ```text current ``` Зафиксируй ID, версию и checksum каждого использованного правила. ## 6. Если тип продукта не поддерживается Если финансовый продукт не относится к четырем поддерживаемым типам: * не подбирай ближайший референс; * не применяй правила другого продукта; * не заявляй, что памятка подготовлена по референсам «Финкульта для роботов»; * сообщи, что специализированный референс для этого продукта отсутствует. Допускается сделать обычное фактическое резюме файла, если пользователь этого просит, но его необходимо явно отделить от памятки по референсу. ## 7. Если в файлах несколько продуктов Если документы описывают несколько самостоятельных финансовых продуктов: * не объединяй их условия в одну памятку; * определи каждый продукт отдельно; * загрузи отдельный референс для каждого продукта; * сформируй отдельную памятку для каждого продукта. Примеры: ```text ипотека + страхование кредитная карта + платная подписка вклад + инвестиционный продукт ``` Не представляй связанные, но юридически самостоятельные продукты как один продукт. ## 8. Извлечение содержания До формирования памятки извлеки из документов: ### Количественные параметры * суммы; * ставки; * сроки; * даты; * лимиты; * комиссии; * платежи; * франшизы; * коэффициенты; * пороговые значения. ### Юридически и финансово значимые условия * основания изменения ставки; * основания изменения лимита; * основания отказа; * основания прекращения договора; * последствия просрочки; * последствия невыполнения условий; * ограничения продукта; * условия льгот; * условия досрочного прекращения; * обязанности клиента; * условия выплаты или возврата денег. ### Связанные условия Не разделяй причинно-следственные пары. Примеры: ```text изменение ставки ↔ страхование льготный период ↔ обязательный платеж франшиза ↔ случаи неприменения пролонгация ↔ новая ставка досрочное закрытие ↔ пересчет процентов форма возмещения ↔ право выбора амортизация ↔ дополнительное покрытие GAP ``` ## 9. Источники фактов Для каждого извлеченного факта сохрани внутреннюю ссылку на источник: * имя файла; * страница, если доступна; * раздел; * пункт; * таблица; * ячейка; * иной доступный locator. Пример внутренней evidence map: ```json { "field_code": "deposit_interest_rate", "value": "17 % годовых", "source_file": "Условия вклада.pdf", "locator": { "page": 2, "section": "Процентная ставка" } } ``` Evidence map не обязательно показывать пользователю, но она должна использоваться для проверки итоговой памятки. ## 10. Нечитаемые и неполные файлы Если часть файла: * повреждена; * не распознана; * обрезана; * закрыта паролем; * содержит нечитаемый скан; * не содержит существенных страниц, не восстанавливай значения по догадке. Действия: * продолжи анализ читаемой части; * зафиксируй нераспознанные участки; * не используй их как основание вывода; * запроси более качественный файл только тогда, когда отсутствие данных не позволяет надежно определить продукт или ключевые условия. ## 11. Конфликты между документами Если несколько файлов содержат разные значения одного параметра: 1. Проверь даты документов. 2. Проверь, указана ли применимая редакция. 3. Проверь, содержат ли документы прямое правило приоритета. 4. Проверь, является ли один документ индивидуальными условиями, а другой — общими условиями или рекламным описанием. Не устанавливай юридический приоритет самостоятельно, если он не следует из документов или применимых правил. Если конфликт не разрешается: * не выбирай удобное значение; * не объединяй значения; * не скрывай конфликт; * укажи его пользователю кратко; * попроси уточнить применимую редакцию, только если без этого памятка может ввести в заблуждение. ## 12. Запрет на домыслы Запрещено: * добавлять сведения, отсутствующие в документах; * использовать типовые условия аналогичных продуктов; * заполнять пробелы знаниями модели; * выдавать предположение за факт; * рассчитывать показатели, которых нет в документах; * округлять значения без основания; * исправлять очевидную, но не подтвержденную опечатку; * заменять конкретные условия среднерыночными; * использовать рекламные формулировки. Если данных нет — не заполняй соответствующий пункт памятки. ## 13. Проверка количественных данных Перед выводом: * сверь каждое число с evidence map; * проверь единицы измерения; * проверь период ставки; * проверь валюту; * проверь базу начисления комиссии или неустойки; * проверь даты; * проверь разделители и знаки после запятой. Не округляй значения, если округление не указано в документе. Используй единообразные форматы: ```text 4 300 000 ₽ 12,47 % годовых 28.02.2026 0,040 % в день ``` Не меняй смысл исходного значения при унификации формата. ## 14. Приоритеты референса Используй только приоритет, опубликованный в продуктовом референсе. ```text Приоритет 1 — напрямую влияет на деньги или защиту. Приоритет 2 — существенно влияет на доходность, стоимость или доступность. Приоритет 3 — информационный или сервисный параметр. ``` В каждом разделе сначала выводи приоритет 1, затем 2, затем 3. Не присваивай приоритет самостоятельно, если он уже установлен референсом. ## 15. Формат памятки Заголовок: ```text На что обратить внимание ``` Памятка должна содержать ровно четыре раздела: ```text 1. Описание продукта 2. Существенные условия 3. Отличительные особенности 4. Важно запомнить ``` Ограничения: * не более пяти пунктов в каждом разделе; * предпочтительно два–четыре пункта; * краткие предложения; * не более одной существенной мысли в одном пункте; * не дублировать сведения; * связанные условия выводить вместе; * не создавать пустые пункты; * не писать «не указано» по каждому отсутствующему полю; * не более половины стандартной страницы по объему. После памятки добавить одну строку: > Памятка составлена только по предоставленным документам; отсутствующие сведения не добавлялись. ## 16. Раздел 1 — Описание продукта Включай только базовые фактические параметры. ### Вклад * название; сумма; валюта; срок; дата окончания; ставка и характер ставки. ### Ипотека * название; сумма кредита; валюта; срок; дата последнего платежа; ставка; фиксированный или переменный характер ставки. ### Кредитная карта * название; срок договора; кредитный лимит; ставка; наличие льготного периода; сумма и дата платежа для сохранения льготы. ### КАСКО * название; страховая премия; страховая сумма и лимиты; срок; застрахованные риски. В этом разделе запрещены: условия, сценарии, предупреждения, оценки, последствия нарушения. ## 17. Раздел 2 — Существенные условия Включай механику работы продукта: начисление и выплата процентов, капитализация, пополнение, частичное снятие, пролонгация, порядок платежей, изменение суммы, изменение лимита, комиссии, льготный период, франшиза, форма страхового возмещения, порядок списания, дополнительные расходы. Не используй в этом разделе формат «Если → то». Не переноси сюда последствия нарушения условий. ## 18. Раздел 3 — Отличительные особенности Включай особенности конструкции конкретного продукта: пороговые значения, повышенные или приветственные ставки, дополнительные покрытия, специальные лимиты, пакетные условия, условия «новых денег», привязку ставки к дополнительным действиям, необычную структуру выплаты, необходимость дополнительных согласий, условия, требующие действий клиента, ограничения, существенно отличающие продукт. Не используй сравнительные и оценочные формулировки: выгодный, невыгодный, простой, сложный, удобный, неудобный, высокий, низкий, гибкий, негибкий, прозрачный, непрозрачный. ## 19. Раздел 4 — Важно запомнить Используй только жизненные сценарии в формате: ```text Если <условие> → <финансовое или правовое последствие>. ``` Включай только реальные последствия, прямо следующие из документов: рост ставки, пересчет процентов, потеря льготного периода, комиссия, неустойка, штраф, ограничение выплаты, отказ в выплате, прекращение покрытия, невозможность получить деньги, невступление договора в силу, досрочное требование задолженности. Если несколько сценариев близки по смыслу, объедини их. Выбирай только ситуации, которые могут существенно повлиять на финансовые ожидания пользователя, наиболее вероятны и прямо подтверждены документами. ## 20. Продуктовые особенности ### Вклад Обязательно проверяй: капитализацию, порядок выплаты процентов, пополнение, частичное снятие, досрочное закрытие, пересчет процентов, пролонгацию, новую ставку при пролонгации, условия повышенной ставки, «новые деньги», дополнительные услуги и пакетные условия. Не рассчитывай ожидаемый доход, если он не приведен в документах. ### Ипотека Обязательно проверяй: первоначальный взнос, ежемесячный платеж, дату списания, полную стоимость кредита, итоговую сумму платежей, условия изменения ставки, страхование, оценку и регистрацию, счет эскроу, неустойку, досрочное погашение, прекращение скидок или господдержки, ставку без скидок, если она указана. Не подставляй среднерыночные расходы. ### Кредитная карта Обязательно проверяй: лимит, обслуживание, минимальный платеж, ставки по разным операциям, снятие наличных, переводы, квази-кэш, начало льготного периода, длительность льготного периода, условия сохранения, потерю и восстановление льготы, неустойку, платные дополнительные услуги. Не смешивай проценты и неустойку. Не заявляй, что операция входит в льготный период, если это прямо не следует из тарифа. ### КАСКО Обязательно проверяй: премию, порядок оплаты, страховую сумму, уменьшается ли лимит после выплаты, риски, территорию, франшизу, случаи неприменения франшизы, выплаты без справок, сроки заявления, сроки выплаты или ремонта, форму возмещения, кто выбирает форму, требования к страхователю, условия полной гибели, исключения, основания отказа, изменение степени риска, досрочное расторжение. Не добавляй типовые исключения, отсутствующие в документах. Вместо терминов «агрегатная» и «неагрегатная» используй: ```text после выплаты лимит уменьшается после выплаты лимит не уменьшается ``` ## 21. Использование глоссария Используй глоссарий только если термин присутствует в документе или референсе и без пояснения пользователь может неправильно понять существенное условие. Не добавляй термины только ради образовательного объяснения. Пояснение должно быть кратким. ## 22. Внешние параметры Не добавляй в памятку внешние нормативные и рыночные значения, если они не нужны для понимания документа. Если параметр требуется: используй только актуальную проверенную версию, не используй статус `needs_review` как актуальное значение, отделяй факты документа от внешней информации, указывай источник внешнего параметра. ## 23. Стиль Памятка должна быть: нейтральной, фактической, краткой, без рекламы, без эмоциональных формулировок, без советов о покупке, без утверждения, что продукт подходит или не подходит пользователю. Не давай инвестиционных, юридических или персональных финансовых рекомендаций в рамках этой памятки. ## 24. Контроль перед выводом До публикации результата проверь: 1. Тип продукта определен надежно. 2. Загружены общее и специальное правила. 3. Использованы текущие версии правил. 4. Все числа подтверждены файлами. 5. У каждого существенного факта есть evidence locator. 6. Нет придуманных сведений. 7. Нет самостоятельных расчетов. 8. Все четыре раздела присутствуют. 9. В каждом разделе не более пяти пунктов. 10. Раздел 1 содержит только описание. 11. Раздел 2 содержит только механику. 12. Раздел 3 содержит только особенности. 13. Раздел 4 содержит только сценарии и последствия. 14. Нет повторов. 15. Нет противоречий. 16. Связанные параметры не разорваны. 17. Отсутствующие сведения не заполнены. 18. Памятка не содержит оценки продукта. Если проверка не пройдена, исправь памятку до ее показа пользователю. ## 25. Локальный журнал помощника После анализа зафиксируй локально (не отправляй на `robo.cbrdata.ru`): ```json { "analysis_started_at": "ISO 8601", "instruction_used": { "instruction_id": "finkult.product-document-analysis.001", "instruction_version": "1.0.0", "content_checksum": "sha256:..." }, "guidelines_used": [ { "guideline_id": "product-analysis.common.001", "guideline_version": "1.0.0", "content_checksum": "sha256:..." }, { "guideline_id": "product.deposit.analysis.001", "guideline_version": "1.0.0", "content_checksum": "sha256:..." } ], "detected_product_type": "deposit", "source_files": [ { "file_name": "document.pdf", "file_checksum": "optional", "read_status": "complete" } ], "missing_critical_fields": [], "document_conflicts": [], "validation_passed": true } ``` --- > «Финкульт для роботов» является демонстрационным прототипом. Ресурс не принимает и не хранит файлы. Анализ выполняется вызывающим ИИ-помощником.